Comment choisir une mutuelle  santé ? 

Aller chez le médecin fait partie de notre quotidien. Si la Sécurité sociale rembourse une partie des frais médicaux, l’autre partie reste à la charge du patient, à moins d’avoir souscrit une bonne mutuelle santé. 

Pour comprendre l’utilité de souscrire une mutuelle, il faut s’intéresser au système de remboursement des soins de santé par la Sécurité sociale. Pour chaque acte, celle-ci définit un montant de référence, le tarif de convention. Sur la base de ce tarif, elle va prendre en charge un pourcentage. À titre d’exemple, pour une consultation chez le dentiste, le tarif de convention est de 23 euros, montant sur lequel la Sécurité sociale remboursera 70 %. Il restera donc 30 % à la charge du patient. On appelle ce reliquat le ticket modérateur.

À ce ticket modérateur peuvent s’ajouter les dépassements d’honoraires. Dans certains cas, notamment pour une consultation en dehors des horaires ou du cabinet, le médecin peut appliquer des honoraires plus élevés. Ceux-ci ne sont pas soumis à remboursement par la Sécurité sociale. La mutuelle servira dans ce cas à couvrir les frais non remboursés. 

Les 5 critères à prendre en compte 

Pour choisir la meilleure mutuelle santé, plusieurs critères de sélection doivent entrer en ligne de compte. 

Les niveaux de garanties

Les organismes d’assurance santé proposent généralement trois niveaux de garantie :

• Le contrat basique : le plus sommaire, il offre un remboursement du ticket modérateur à 100 %. Il ne couvre donc pas les dépassements d’honoraires ni les soins non remboursés par la Sécurité sociale. 
• Le contrat intermédiaire : il affiche une couverture de 150 à 250 %. Il s’agit d’une formule plus complète pour des cotisations plus élevées. 
• Le contrat haut de gamme : la prise en charge se situe entre 300 % et 800 % dans les formules les plus achevées. Des soins aucunement remboursés par la Sécurité sociale peuvent rentrer dans ce type de contrat. 

Le tarif pratiqué

Dans votre quête de la meilleure mutuelle, le montant des cotisations est un critère de sélection déterminant. Elles doivent rentrer dans votre budget et être proportionnelles aux garanties proposées. Enfin, comparez bien la couverture de chaque type de soin selon vos besoins, notamment si vous avez des lunettes, des enfants avec un appareillage dentaire, ou bien une prédisposition à certaines pathologies. 

Les différents délais

Autre point important, les délais pratiqués par l’organisme. Il en existe de deux sortes :

• Le délai de carence : c’est le temps de latence entre la souscription à la mutuelle et le début des remboursements. Selon les soins et les complémentaires, on peut vous demander de payer plusieurs mensualités avant d’être couvert. Pensez à bien vous en assurer avant de souscrire. Des mutuelles sans délai de carence existent, mais les cotisations sont souvent plus élevées et les remboursements moins intéressants. 
• Le délai de remboursement : c’est le temps écoulé entre le règlement de vos soins et le remboursement par votre mutuelle. Il peut parfois passer plusieurs semaines avant de voir le virement sur votre compte bancaire. Il faudra donc s’organiser en conséquence pour éviter les trous dans votre budget. 

Les services complémentaires

Certaines mutuelles proposent des services complémentaires pour vous offrir une couverture optimale. Vous pourrez alors profiter d’une couverture médicale lors de vos voyages à l’étranger, d’une aide à domicile, d’une garde d’enfant ou bien d’une prise en charge en cas de rapatriement. Évaluez vos besoins particuliers avant de faire votre choix.

La mise en place d’un questionnaire médical

Selon les organismes, un questionnaire médical peut être exigé avant toute souscription. Des critères tels que votre âge ou votre état de santé pourront conditionner le tarif des cotisations. Consultez donc bien les conditions de souscription de la complémentaire santé.   

Trouver la meilleure mutuelle santé ne s’improvise pas. Plusieurs critères sont à prendre en compte, et il est indispensable de comparer les différentes formules proposées par les organismes. Considérez vos besoins et la composition de votre foyer pour choisir la mutuelle la plus adaptée.